工商银行调整大额存单门槛至100万元，六大行停售五年期存单，金融行业变革引关注

工商银行将三年期大额存单门槛提升至100万元，远高于行业普遍的20万元门槛。六大国有银行停售五年期大额存单，部分银行去年已下架该产品。这一变化反映了银行业对大额存单业务的调整和风险控制措施的加强。

12月3日，据工商银行APP显示，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万元起存”，而年利率仅为1.55%。而最新的工行三年期定存产品的年利率，标注为“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步门槛仅为50元。

图片来源：工商银行APP

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据了解，当前市场上各家银行大额存单起步门槛基本为20万元。

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另据金融时报12月2日报道，记者近期调研发现，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六家国有大行已全面停售5年期大额存单产品，部分股份制银行及城商行也紧随其后收缩长期存款业务。

记者登录六大行官方APP及手机银行查询时发现，目前各银行大额存单期限结构已明显“短期化”。工商银行“大额存单”栏目下仅剩余1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年六个期限产品。其中，3年期大额存单产品利率为1.55%，1年期、2年期产品利率均为1.20%。

此外，中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行的产品矩阵呈现相似特征，5年期产品均已从在售列表中移除。在农业银行2018年至2025年的人民币个人大额存单产品目录中，也并未出现5年期大额存单产品的“踪影”。

回溯来看，5年期大额存单的退出并非突然之举。以中国银行为例，今年5月20日，中国银行曾在官网公开发布了《关于发售2025年第一期个人大额存单的公告》，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限。其中，3年期、5年期大额存单产品利率分别为1.55%、1.6%，但明确标注“仅面向特定客户发售”。而如今记者查询发现，目前中国银行在售的产品列表中，已没有5年期大额存单产品，只能在转让列表中找到少量的5年期产品。

某资深银行业分析人士在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，这正是银行息差压力向负债端产品策略传导的清晰信号，其影响不仅关乎银行自身的成本控制，更可能为后续贷款利率调整打开空间，并引导资金流向资本市场。

分析人士认为，存款利率降低会削弱其吸引力，可能促使一部分寻求更高回报的资金从银行体系流出，转向股票、债券、基金等资本市场，为市场带来增量资金。这种“存款搬家”效应如果形成趋势，将对直接融资市场的发展产生积极影响。

值得注意的是，连日来，“六大行均停售五年期大额存单”的新闻一再登上热搜。

有媒体报道，多家银行人士接受记者采访时表示，所谓的“六大行均停售五年期大额存单”并非新鲜事，多数大行去年即已下架此类产品。而且，“消失的大额存单”背后，绝不仅限于5年期消失。

“大额存单不会消失，部分长期限产品依旧存在，只不过很难被一般人获知。”在业内人士看来，大额存单可能未来对大部分人来说“高不可攀”，但其仍将发挥独特价值。

编辑|陈柯名 杜宇 杜波

校对|程鹏

每日经济新闻综合自工商银行APP、金融时报、

财联社、每日经济新闻（记者：刘嘉魁）等